kaiyun中國平臺“碰一下”——支付寶再次開始使用用戶補貼推廣自己的新一代支付工具，自2018年央行調(diào)整靜態(tài)碼收款限額以來，沉寂許久的支付市場斷網(wǎng)正迎來新一輪戰(zhàn)爭。

　　“碰一下”是支付寶在9月推廣的收款終端，大小約相當于兩部智能手機，“碰一下”主要通過NFC（Near Field Communication，近場通信）進行支付。用戶使用的智能手機需支持NFC功能，解鎖手機靠近收款終端后即可完成支付（安卓用戶、IOS設備需確認“打開”完成操作），實際體驗看整個流程完成在2-3秒內(nèi)，相較于掃碼支付（通常在10秒左右），速度優(yōu)勢明顯。

　　NFC支付本身并不新奇，使用銀行IC卡貼近收單POS機支付的NFC卡支付方式已普及多年。日常生活中，使用智能手機的NFC模塊模擬交通卡、門禁卡等識別卡介質(zhì)替代實體卡片，則是較為普遍的做法。歐美各國由于刷卡支付推廣較早、普及率較高，商超普遍配備了支持卡NFC支付的終端，因此也將依托智能手機等設備的NFC支付作為推廣移動支付的首選。在2013年中國移動支付市場方興未艾之際，支付寶和微信支付都因為B端支持NFC的終端普及率很低（基本只有配備POS機的機構），以及C端用戶智能手機不配備NFC模塊，選擇了成本更低、更易推廣的二維碼支付作為首要推廣渠道，自此之后，二維碼成為中國最主要的支付方式。中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國移動支付普及率已達86%，居全球第一。

　　相較二維碼支付，NFC支付速度更快，同時NFC支持在設備離線（斷網(wǎng)）情況下進行。此外，由于低功耗NFC芯片模塊所需的電力相當小，在主動模式下還會吸收NFC系統(tǒng)定義讀取端發(fā)送的載波能量，因此內(nèi)置NFC模塊的手機即使在關機狀態(tài)下其NFC功能也可利用電池內(nèi)剩余的極低電量繼續(xù)工作，所以在日常生活中很多時候手機關機后，仍可以支持刷公交卡、門禁卡的NFC功能。

　　既然NFC相比二維碼支付有這么多的優(yōu)勢，那為什么NFC支付卻沒有廣泛普及呢？首先是前文提到的成本問題，商戶端銀聯(lián)提供的收單POS機成本、支付寶“碰一下”終端成本都遠高于顯示二維碼或掃碼盒子。而在用戶端配備NFC模塊的智能手機普及率也不高，蘋果直至Iphone6發(fā)布才支持了NFC功能，國內(nèi)占比更大的安卓陣營，在前些年則只有高端型號才配備NFC模塊。另一個原因則是用戶的支付習慣，在二維碼支付已經(jīng)十分普及的情況下，去讓用戶使用相對優(yōu)勢并不是那么明顯的NFC支付替代原有使用習慣，所付出的用戶教育與推廣成本相較移動支付初期推廣二維碼要龐大得多。

　　回顧中國移動支付的發(fā)展歷程，支付寶借助淘寶系的先天優(yōu)勢，在起步之初就占據(jù)了移動支付市場的主導地位。早在支付寶之前，銀聯(lián)也曾大力推廣過NFC支付。2014年春節(jié)，微信借助社交場景推出了微信紅包，底層的微信支付在微信龐大用戶體量的支撐下迅速鋪開。此后，微信和支付寶很快讓銀行成為了支付領域的“第三方”，兩極格局也一直延續(xù)至今。這期間，部分銀行也曾推出并大力推廣過支付產(chǎn)品，但最后都鮮有下文。

　　如何突破二維碼支付時代微信和支付寶的壟斷地位？業(yè)內(nèi)普遍認為，支付方式的革新中存在著破局點。一條道路仍依托于智能手機、但更加便捷的NFC支付；另一條則是不依賴于智能手機的生物支付，如刷臉、聲紋、掌紋支付等。在挑戰(zhàn)微信、支付寶“兩極格局”的過程中，影響最大的是中國銀聯(lián)推出的“云閃付”。2017年12月，中國銀聯(lián)攜手各商業(yè)銀行、支付機構等共同推出了移動支付App“云閃付”。2018年6月，“云閃付”推出了“碰一碰”功能，升級App的用戶通過手機讀取NFC標簽進而完成支付。值得一提的是，因為蘋果始終沒有開放IOS系統(tǒng)通過安全元件提供NFC的功能，銀聯(lián)采用了NFC“讀卡器”模式（不同于一般NFC將智能手機模擬成IC卡片的方式，“讀卡器”模式將手機模擬成讀卡器，讀取商家收款設備信息，在網(wǎng)絡環(huán)境完成手機APP與商家收款設備的信息互認以及交換），支持了蘋果、安卓雙端用戶使用NFC支付?！芭鲆慌觥敝Ц叮欢缺徽J為有望在央行“靜態(tài)二維碼”支付限額規(guī)則后，對支付市場產(chǎn)生一定沖擊，然而由于“云閃付”App缺乏核心交易場景，以及后續(xù)智能收銀、二維碼盒子等支付終端的快速普及，“碰一碰”最終影響十分有限。

　　支付市場格局已固化多年，支付寶在此時“大舉進軍”，可能主要有以下幾個原因。

　　一是長期以來，支付寶一直希望挑戰(zhàn)微信支付“小額高頻”場景。2022年微信和支付寶的日均交易筆數(shù)分別為26.2億和7.3億。由于使用場景的不同，支付寶更側重“與錢打交道”，而微信則是最日常的社交場景，二者在用戶使用粘性方面差距巨大，QUESTMOBILE的數(shù)據(jù)顯示，2024年7月微信用戶人均單日使用時長為98分鐘，支付寶則只有10分鐘；微信用戶人均每日使用46.4次，支付寶則只有5.3次。近年來，阿里在出行領域布局了快的打車和哈羅單車，在餐飲外賣領域布局餓了么、娛樂消費投資貓眼、線下店開設盒馬，還下大力氣在支付寶中對接日常繳費，都是為了依靠“衣食住行”的生態(tài)圈，借以穩(wěn)固支付寶的支付市場地位。

　　二是支付寶的核心場景淘寶也在發(fā)生變化。10年前的電商市場，淘寶和天貓幾乎是一家獨大的統(tǒng)治地位。而今天，淘寶系不僅面臨來自老對手京東日益嚴峻的競爭，低價殺出的“拼多多”以及抖音、快手等直播帶貨類的新形式購物，都對電商基本盤產(chǎn)生了沖擊。隨著螞蟻“再上市”的不斷臨近，支付寶更需要找到一條獨立自主的用戶增長曲線，防止支付業(yè)務因為電商受到?jīng)_擊而產(chǎn)生影響。

　　三是“更開放”阿里的需求。2021年4月，國家市場監(jiān)督管理總局依法對阿里巴巴在中國境內(nèi)網(wǎng)絡零售平臺服務市場實施“二選一”壟斷行為作出行政處罰開展行政指導，責令其停止違法行為、全面自查整改。2024年8月30日，國家市場監(jiān)督管理總局發(fā)布公告，宣布阿里巴巴集團完成三年整改，取得良好成效。自監(jiān)管部門開始治理平臺經(jīng)濟壟斷以來，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始了“拆墻”行動。微信解除了對淘寶外部鏈接的封鎖。9月4日，淘寶天貓發(fā)布公告，稱為提升消費者購物體驗，淘寶計劃新增微信支付能力。電商購物本就不是騰訊的主營業(yè)務，而支付業(yè)務對阿里則影響巨大。雖然用戶在淘寶已經(jīng)養(yǎng)成了支付習慣，但支付寶依舊需要在“開放”生態(tài)的背景下，尋找到穩(wěn)固乃至提升用戶規(guī)模與粘性的方法。

　　其實早在“碰一下”之前，支付寶就開始過下一代支付的推廣。2018年12月支付寶推出刷臉支付服務，并同步推出了刷臉收款終端“蜻蜓”。然而，刷臉支付推廣一上線便遭遇坎坷，刷臉終端“蜻蜓”近2000元的定價令不少小商戶望而卻步，用戶對人臉數(shù)據(jù)的隱私敏感程度也令刷臉推廣舉步維艱。此外，新冠疫情的出現(xiàn)，加劇了消費者對刷臉模式的抗拒。目前支付寶刷臉支付的主要場景集中在自動售貨機應用。

　　“云閃付碰一碰”和支付寶的刷臉最終難說成功，這次的“碰一下”有希望給支付市場帶來變局么？能大規(guī)模推廣的支付方式離不開場景和方便兩點?！芭鲆慌觥庇辛吮憬?，而“云閃付”場景難尋。支付寶目前活躍用戶已達8.9億，距離微信的10.5億其實差距不大。小額高頻場景難突破的點仍在用戶對“方便”的追求，因為日常微信的使用頻率較高，用戶不愿意在消費時特意打開支付寶進行多余的操作和啟動等待，所以才會選擇微信。“碰一下”相較掃碼支付，快捷方便角度上，優(yōu)勢都要明顯得多。以目前支持二維碼和NFC進站的城市地鐵為例，如果乘客手機同時支持兩種進站方式，絕大多數(shù)通勤乘客都會選擇直接貼手機的NFC，而非打開應用，調(diào)出二維碼對準掃碼口的二維碼進站。實際體驗中，使用“碰一下”不需要進行任何的額外操作（關閉NFC功能的手機需要手動打開），在北京的幾個支持“碰一下”的店鋪中，使用“碰一下”進行支付的用戶比例已經(jīng)超過了微信支付。

　　除了支付本身，支付寶也在“碰一下”的NFC上試圖加載更多功能，以提升C端、B端用戶的使用粘性。如在會展、影院等場景，支持電子票證驗票。與商戶會員體系融合，實現(xiàn)用戶支付身份與會員身份同步認證，“碰一下”一步操作完成商戶會員入會、認證、享用優(yōu)惠權益等操作。

　　比起產(chǎn)品，真正的決勝階段在推廣。“碰一下”的主要推廣策略是為C端用戶提供5元以下可多次使用的補貼紅包，并為B端用戶提供活躍交易通道返傭以及招募第三方地推服務商。根據(jù)支付寶“碰一下”提供的官方地圖，在北京西單2公里范圍的商圈內(nèi)，支持“碰一下”的商戶不到20家。其中有不少連鎖品牌，如物美、奈雪的茶、全家便利店等，“碰一下”的主要合作方式還在“總對總”階段，大范圍地推仍未開始。在推廣階段利用補貼策略促使用戶產(chǎn)生碰一下的支付粘性，是“碰一下”能否改變支付市場格局的勝負手所在。在2024Inclusion·外灘大會“碰一下論壇”上支付寶工作人員披露，“碰一下”深受年輕用戶歡迎，上線個月的推廣速度是刷臉支付同期的6倍，目前已服務上海、成都、武漢、長沙、杭州、青島等50多個城市。一線城市中，居民智能手機配備NFC功能的比率比較高，在城市公共交通中也積累了一定的NFC支付使用習慣，在這些城市推廣難度并不會很大。上一輪智能手機換機潮在2019年5G應用，目前IOS陣營所有的新品手機以及安卓陣營中的千元機已都標配NFC功能，本輪“消費品以舊換新”引領的智能手機更新中，NFC支付的機會也將更大，如何在缺少NFC使用習慣的三四線城市、農(nóng)村地區(qū)培養(yǎng)用戶使用習慣、搶占并穩(wěn)固這一市場，亦是目前生態(tài)主要布局在大城市的“支付寶系”面臨的難題。在支付寶積極進軍的同時，微信也開始了防守反擊的步伐，今年早些時候，微信開始小范圍推廣刷掌支付，通過掌心血管紋路實現(xiàn)脫離智能手機介質(zhì)的支付，并且在大興機場開通了刷掌乘地鐵的支付方式。新一輪“支付戰(zhàn)爭”也將給其他三方聚合支付帶來影響，后者主要通過標識二維碼、掃碼盒子、集成收銀系統(tǒng)提供收銀服務，消費者成功培養(yǎng)NFC支付習慣以及提現(xiàn)0.1%的費率優(yōu)勢，都會讓聚合支付供應商面臨新的挑戰(zhàn)。

　　線下支付介質(zhì)的競爭之外，另一場線上“未來戰(zhàn)爭”的主題也輪廓漸顯——即由人工智能引領交互方式的競爭。外灘大會上，支付寶同步發(fā)布了自己的AI生活管家App“支小寶”，據(jù)支付寶官方介紹，基于生成式人工智能的“支小寶”可通過對話，提供訂票、點餐、打車、查詢附近吃喝玩樂等一系列“代理”功能，幫助用戶通過自然語言對話，完成現(xiàn)實生活中從查詢到購買的流程服務。

　　比起支付的脫媒，觸客的脫媒可能是新一輪“支付戰(zhàn)爭”開始前服務業(yè)更需要擔心的問題，這也是很多商戶沒有將會員系統(tǒng)開放給支付寶的重要原因。